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万能险时代已逝 长期保障型补上缺口还需时日

运城新闻网  2020-01-08 13:28:38
导读: 在监管层的强压下,资产负债型寿险已经大幅度降低了万能险销售规模,但是另一头保障型产品能否补充缺位呢?

在中短存续期人身险产品新规实施一年之后,的规模保费结构发生了哪些变化?哪些公司能够顺利渡过保费结构的调整期?长期保障型业务到底能否挑起这些公司保费增长的大梁呢?

近期,保监会公布的2017年1月份规模保费数据给出了一些答案。据统计,2017年1月份,总共有37家险企的保户投资款新增交费同比出现了下降。其中包括前海人寿、东吴人寿、君康人寿、幸福人寿、安邦人寿,和谐健康在内的15家险企保户投资款新增交费更是下降了九成,而这些公司是往年的发行大户。

从保户投资款新增交费占比来看,总共有41家险企出现降幅,安邦人寿、君康人寿等甚至降至1%。由此看来,新规实施确实对降低万能险业务形成了约束。

不过还有公司仍维持在较高水平,如瑞泰人寿、安邦养老,中华人寿等占比均超七成。

即使监管层去年多次高压,但是仍有一些公司的保户投资款新增交费的规模及占比不升反降,例如,瑞泰人寿、民生人寿、英大人寿等。

部分公司保费结构调整并不彻底

新规实施之后,行业的保户投资款新增交费占比下降成为整体趋势,但也有一些险企下降之后仍处于高位,甚至不降反升。

根据规定,2016年到2018年是新规实施的过渡期,按照保监会的规定,保险公司中短期产品年度在2017年不得超过70%。但是安邦养老、中华人寿等公司仍然处于高位。例如,安邦养老,1月份保户投资款新增交费达1亿元,占比高达90%,中华人寿上述指标也高达75%。由此来看,上述险企今年还应该进行调整。

复星保德信今年1月份保户投资款新增交费占比也较高,达69.9%,不过在规模上直线下降近九成,公司方面表示,上述指标占比较高,主要源于公司成立时间较短,开设机构少及新单和续期保费量较少而致。这就使得保费总量无法迅速提升,因此保户投资款新增交费比例维持较高水平。据公司方面介绍,1月份复星保德信已获得股东方共计2亿美元的注资,目前已报保监会审批。

同方全球人寿1月份保户投资款新增交费占比,较去年同期下降22个百分点之后仍较高,公司方面表示,2017年4月1日,公司短期万能险产品将停售,另外公司方面还解释称,中短存续期产品并非主营产品,下阶段公司将进一步降低短期万能险产品的销售比例。

长期保障型产品发展依然受阻

在过去的一年时间里,不少保险公司已经主动向长期保障型产品方面,市场竞争加剧,这给长期保障型产品到底发生了什么样的变化?各家长期保障型产品又有何特点和优势呢?

同方全球人寿相关人员表示,公司在开发长期保障型产品方面,将进一步优化产品形态,例如,今年公司新推出的健康险“「康健一生」(多倍保)终身”,保障的疾病种类(重疾+轻症)从60类扩大到118类,并可提供多重疾病赔付。

复星保德信方面也表示,公司重点关注少儿、养老、重疾方面需求,将整合现有资源,在社区养老、医院、健康管理等方面为客户提供多元化服务。例如公司一款专为,例如我公司糖尿病患者专属产品“糖友卫士特定”,打破长期以来糖尿病患者无法作为被保险人的情况,除了为糖尿病患者提供四种严重并发症保障外,还针对两种特定治疗项目与四种轻度并发症提供保障。

由此看来,长期保障型产品确实已经发生了一些变化,产品设计确实有向差异化、细分化发展的趋势。不过也有保险公司管理层人士表示,从整个行业来看,过去一年整个市场的长期保障型产品依然没有太大变化,公司与公司之前产品同质化现象依然较为严重。

对外经贸大学保险系教授庹国柱也表示,发展长期期缴产品,这使得保险公司每期都有费用增加,可以缓解保险公司的资金压力,但发展长期期缴产品,保险公司也有一些方面需要考虑。例如保险公司无法对未来几十年的市场利率走势进行预估,如果利率一下子降下来,那么保险公司将承受长时间的利差损,这将会给险企带来损失。另外,自今年1月1日起,第三套生命表正式使用,庹国柱分析,第三套生命表使用之后,将使得在保障范围相同的情况下,消费者交保费有所上涨,这对于保险公司发展长期保障性业务也产生一定阻碍。

由此看来,万能险走了,但距离长期保障型产品真正发力的时间还很长。


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